Garantir son crédit immobilier avec une assurance-vie

Une assurance-vie peut aujourd’hui constituer une garantie à part entière pour bénéficier d’un crédit. Grâce à cette couverture, l’obtention d’un prêt immobilier est grandement facilitée. Les détails.

Comment fonctionne le nantissement d’une assurance-vie ?

L’assurance-vie peut aujourd’hui être utilisée par un emprunteur à titre de garantie pour son crédit immobilier. Elle permet à l’établissement de prêt de se faire rembourser sur le montant de l’assurance-vie, dans le cas où l’emprunteur serait défaillant. Cette procédure est couramment appelée nantissement d’une assurance-vie. À noter que la valeur du contrat d’assurance-vie influe sur le montant du crédit immobilier dont bénéficiera l’emprunteur. Plus cette valeur est importante, plus l’emprunteur pourra bénéficier d’un crédit immobilier conséquent. Le nantissement d’une assurance-vie est une garantie généralement utilisée dans le cadre d’un crédit immobilier in fine. Pour ce faire, l’emprunteur place son apport sur son contrat d’assurance-vie qui augmente au fur et à mesure de son prêt. Durant l’intégralité de son crédit, il ne paiera donc que les intérêts et le capital ne sera remboursé qu’au terme de son prêt.

Aucune influence sur le déroulement du contrat d’assurance-vie

Proposer un contrat d’assurance-vie en tant que garantie d’un prêt immobilier n’a aucune incidence sur le déroulement normal de l’assurance-vie, du moment que l’emprunteur remplit correctement ses obligations de remboursement envers son établissement de prêt. Celui-ci pourra donc poursuivre ses versements suivant les modalités prévues lors de la souscription de son assurance-vie. Il a également la possibilité de choisir les supports servant au placement du capital de son assurance. Il est cependant utile de préciser que si la clause relative au nantissement du crédit immobilier n’a pas besoin d’être utilisée et que le remboursement du crédit immobilier est effectué selon les modalités prévues au début du contrat de prêt, l’emprunteur retrouvera l’usage complet de son contrat d’assurance-vie au terme de son crédit.

Quelques précautions à prendre

Certains évènements portant sur le contrat d’assurance-vie peuvent cependant survenir avant l’échéance du crédit. À titre d’exemple, lorsqu’il est constaté que le contrat d’assurance-vie prend fin avant le terme du crédit — avant même que l’établissement de prêt n’accorde le prêt —, il sera possible d’y inclure une clause d’exigibilité anticipée obligeant l’emprunteur à ne pas se séparer des sommes perçues lors du contrat d’assurance-vie sans avoir obtenu l’accord préalable de son prêteur.

En cas de décès de l’emprunteur avant la fin de son crédit immobilier, l’assurance-vie reviendra de droit à ses bénéficiaires. Si l’établissement de prêt se constitue bénéficiaire, il pourra prélever le montant restant dû du prêt sur le capital de cette garantie. Par contre, si les héritiers du défunt se constituent en bénéficiaires de l’assurance-vie, ces derniers se verront dans l’obligation de verser ce montant restant dû auprès de l’établissement de prêt.